车险综改月余，车险小同伴们不再拼增速了，从“你家增长几多？”到“你家负增长几多？”，一把辛酸泪。康师傅的广告是“加量不加价”，我们保险行业那是“加量还减价”，良心行业啊。2019年我国车险承保灵活车达2.6亿辆，保费收入8188亿元，占财险保费的63%。

部门没有股东业务支撑的中小型公司，车险业务占比更是高达九成，用饭险种实至名归。然而车险顽疾一直陪同生长始终，高订价、妙手续费、无序竞争，粗放治理等等，羁系也频频脱手革新，夭折的多，收效的少，惯性依然。此次车险综改，从现在看，羁系铁了心的将革新举行到底，保险公司的挣扎纠结可能成为阶段性的常态。综改对消费者的三大红利已经开始释放：价钱普遍下调。

车均保费从 3700 元下降到 2700 元，平均降幅为 27%，90%的消费者车险保费下降。其中，保费下降凌驾30%的消费者占比到达 69%。保障基本上只增不减，交强险保额提升，车损险扩展主险承保责任，充实满足了消费者多条理、多样化的车险保障需求。

服务基本上只优不差，增值服务产物化、透明化。车险价钱比拼的空间不大了，想要稳住业务盘子，必须得提高服务。综改对行业的四大利空尚未充实释放：保费下降。

1-9月，行业车险保费增速5%，这是生效保费呦！签单保费那叫一个惨烈，普遍负增长幅度在15%以上，大公司也是如此。于2020年而言，综改对保费的影响只是一个季度，2021年将会影响三个季度的增速，多数主体已经将2021年的车险保费增速定调在-20%，意味着，从全行业来看，车险总盘子将萎缩1600亿，这个缺口怎么补？赔付率上行。看到保费负增长20%的数据，大家都麻木了？至暗时刻并没有到来，保障责任扩大引致的成本上行要到明年才气逐步体现，预计赔付率将会上行至75%；综合成本率是个跷跷板，当前全国平均手续费 11.6%，整体下降了 20 个百分点以上，阶段性的利好，但根据财险行业一贯生猛的体现，对手续费下行的可连续性持张望态度。

同时，大家不要忽视了保费下降导致的用度分摊能力的下降，这对综合成本率也是负面影响。集中度提升。

从国际费改的履历看，集中度提升是一定效果，日本前三家的份额凌驾八成，韩国前四家份额凌驾八成，我国老三家的份额在67%，看似另有很大的集中空间。车险谋划的生态将面临磨练，万紫千红百花香或许只是个理想化的状态，究竟专业化特色化谋划对小公司而言比大锅饭难度更大，需要更专业的人才、数据、生态链，这背后都是高昂的成本。

车险溢出反映。这是个蝴蝶连锁效应，车险的大盘子萎缩了，预期所有的公司都市发力非车险业务，除了保证险业务或许都市迎来惨烈的竞争，会不会来一波按下葫芦浮起瓢的剧情？综改后，这些忧虑依然存在：1. 市场主体理性的可连续性。车险综改的目的之一就是停止妙手续费，让公司和市场步入理性谋划的轨道。此前的车险费改，也有短暂的曙光，可是很快被非理性激动掩盖，治理层有规模需求，股东有成为大公司的期望，纵然在没有利润的情况下，市场也是杀的红海一片。

此次综改之前已经有了一系列的铺垫和渐进式的革新基础，但部门公司在综改前抬妙手续费、冒进抢收，综改落地后，没有实时调整，经由短暂的张望后，又开始新一轮的业务争抢，市场用度凌驾报备上限，所以市场主体理性的可连续性有待张望。2. 新旧车价钱差距依然存在。新车车均保费由革新前的6000元降低到4800元，降幅20%，可是前五家的新车自主订价系数均值是 1.027，旧车为 0.87，新车的签单保费高于旧车。在新、旧车赔付率差异不大的情况下，新车的价钱水平偏高，一方面没有掩护消费者利益，另外一方面也倒霉于维护新的市场秩序，妙手续费可能成为新车突出的问题。

3. 旧车地板价出单盛行。一方面部门公司业务量较小、业务结构单一，为了实行报行合一，需要一定数量的低折扣业务来权衡自主系数的均值。

另一方面，确实存在部门机构在综改后，接纳低价谋划计谋，主观上弱化风险的筛选。车险综改之后，还存在新车价钱执行偏离报备系数、给予条约外利益、异地业务冒头、增值服务条款使用与公司服务能力与客户需求不符等问题。综改胜出之道在那里？抢人才、练内功、“傍大款”抢人才车险综改带来的谋划模式的转变，其重要标志就是订价价值的充实发挥，今后前依靠用度调治价钱，过渡到一车一价、一车一费、费价联动的动态治理模式。订价小同伴，他们是公司车险谋划模式转变后，数据驱动下精致化治理的引擎。

综合革新前期：推进模型的搭建，确定公司的纯风险费率，掌控报价第一环节；综合革新中期：富厚公司的客户分级画像，准确构建公司的客户风险层级；指导分支机构落实模型的应用，凭据市场变化情况、公司生长计谋和业务风险情况灵活调整；综合革新远期：到场汽车生态链，挖掘公司产物创新潜力，孵化UBI、里程类、碎片化产物……公司的订价体系决议了综改的成败，快速搭建一个灵活多触角的“章鱼式”订价组织体系尤为重要，总公司是订价头脑，分公司注重应用和灵活调整，无缝对接，方能灵活应对瞬息万变的市场情况。订价小同伴可是稀缺资源，要抢、要招、要造就。千亿保费量级的公司，订价人员每人支撑服务20-30亿元的保费体量；百亿保费量级的公司，订价人员每人支撑服务10-15亿元，基本不牢、地震山摇，订价队伍的能力才是你万丈高楼的地基。

练内功渠道厘革。车险综改极端压降了用度空间，对于牢固用度较高的公司而言，市场用度的空间所剩无几，渠道厘革就首当其冲。

提升直通客户渠道能力势在必行，网电移动三位一体的线上化渠道是一个选择，切合羁系提升线上化的要求。

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