简介：从A股四大险要企的保单质押贷款规模来看，保户的贷款市场需求正在收缩。数据表明，“四大巨头”的保单质押贷款早已倒数两年快速增长多达350亿元，2014年减至1387亿元。这意味著，随着投资渠道的日益拓宽，有融资市场需求的保户更加多。在此之下，哪些保单具备贷款功能，保险公司对贷款又有怎样的拒绝和容许，之后沦为很多人关心的问题。

专家警告，质押保单盘活保险费，必须警惕连环套。简介：从A股四大险要企的保单质押贷款规模来看，保户的贷款市场需求正在收缩。

数据表明，“四大巨头”的保单质押贷款早已倒数两年快速增长多达350亿元，2014年减至1387亿元。这意味著，随着投资渠道的日益拓宽，有融资市场需求的保户更加多。在此之下，哪些保单具备贷款功能，保险公司对贷款又有怎样的拒绝和容许，之后沦为很多人关心的问题。

专家警告，质押保单盘活保险费，必须警惕连环套。贷款案例今年以来，二级市场持续走强，很多小散户争相跑步进场，市民黎先生也坐不住了。

可是，受限于手头上受限的流动资金，黎先生之后碰了3年前早已出售一份人寿保险的主意，他企图退掉这份保险，以便立马获得一笔现金。可事实上，退守并不昂贵。

黎先生投保的这份产品是一份年金保险(收益型)，涵盖养老、身故确保以及财经功能。黎先生是在2012年4月份看上的这款产品，当时他自由选择的是10万元基本保险金额，分3年缴清，年缴97220元，确保期为45年。目前，黎先生早已缴纳了3年保险费，总计291660元。

可是查阅保单利益测算表格找到，如果在这个时候自由选择退守，不能拿回将近150000万元左右。于是，黎先生退出了退守的念头，想想要其他办法。

不顾一切黎先生犯愁的时候，保险代理人得出建议，如果知道急需银子，可以利用保单到保险公司办理保单质押贷款业务。黎先生二话没说之后签定了协议，并在当天就获得了120000元左右的贷款。目前，他于是以打算把这笔钱当成自己的“入市资金”。

但保险代理人也警告黎先生，“股市有风险，万一投资告终，很有可能造成保单也因此过热。”具体方法解析储蓄型保险才有这功能黎先生的这份年金保险具有储蓄功能，缴付只要剩一年，保单之后不会产生现金价值。

笔者查阅这份保单的利益测算表格找到，等到保险届满后，其最低现金价值超过260660元。保单质押贷款，参考的就是“现金价值”这个指标。

“目前，市面上的两全保险、终生寿险、养老保险等一些储蓄型保险，都是具备现金价值的。”中国人寿广州市公司保险专家王淑珍告诉他笔者，“不具备贷款功能的保险一般不会在合约里解释，容许贷款的话客户就可以办理。

”据理解，黎先生所投保险的条款在“保单贷款”一栏中规定，“在合约保险期间内，如果本合同早已具备现金价值，投保人可以书面形式向公司申请人借款。”如果条款中没这栏中，则解释该产品无法质押贷款。

而少见的意外险、健康险、医疗险等消费型保险是没质押贷款功能的。贷款比例一般是现金价值80%针对可以借贷的储蓄型保险，它们都会在条款里解释，“最低借款金额不得多达本合同当时的现金价值扣减欠交保险费、借款及利息后余额的80%。”由于黎先生明确提出借款申请人时，早已交齐保险费，并且在此之前未再次发生贷款，最后他之后获得了80%的最低贷款额度，即150200×80%=120160元。“不仅是30万元这样的保单，那些50万元、100万元、200万元的大额保单客户更加多，差不多有90%的高净值客户都有保单贷款的市场需求，贷款的比例广泛都是现金价值的80%。

”王淑珍回应。由主险所派生的“账户”也能获取借贷，而且贷款比例为账户价值的90%。例如一款取名为“大瑞鑫”综合性产品，就是将主险的存活金、收益金、满期金等南流“金账户”，该账户所构成的账户价值沦为贷款的参考，贷款限额为账户价值的90%。

利率不相同，但都在5%到5.5%之间除了贷款额度广泛为现金价值的80%外，条款还不会规定每次贷款期限都不得多达6个月。而大家最关心的贷款利率问题，条款中并会列明，各个公司的规定也各不一样。黎先生在办理贷款业务时，涉案保险公司得出的贷款利率是年化5%。

笔者咨询了中国人寿、中国平安、中国太保等多家保险公司，涉及产品目前正在继续执行的年化贷款利率都差距并不大，介于5%到5.5%之间。笔者还从一份保险合同更改申请书(保单贷款/偿还类)了解到，贷款利率是以当事公司上海证券交易所表明不尽相同。如果保险公司对上海证券交易所利率展开了调整，而且贷款仍未届满的话，保险公司不会继续执行之前的旧利率。一旦届满转入到下一轮的计息周期，则继续执行新的利率。

“保单贷款的利率虽不相同，但往往是要参考银行的一年期贷款利率。”王淑珍称之为。

据理解，今年5月11日降息之后，一年期贷款基准利率上调0.25个百分点至5.1%，保险公司的贷款利率预计也不会对保单贷款利率做出调整。届满并未偿还，保险金额不会折扣转入到偿还阶段，可以自由选择重复使用全部偿还债务或部分偿还债务。如果部分偿还债务的话，这笔钱将首先用作偿还债务利息，然后再行用作偿还债务贷款本金。

而负债累累的贷款本息将包含新的保单贷款，按到期日次日的保单贷款利率计息，借款期限也因此延后6个月。如果届满之后，贷款人的现金流仍然较为紧绷，或者记得偿还，保险公司就不会自动从保单各项保险金、保单红利、归还现金价值或者归还保险费中，必要自动扣减当期的贷款本息，借贷关系也因此中止。

与此同时，该保险的基本保险金额也不会有所变化，一般是根据用作返还贷款的现金价值比例适当增加。在实务中，很多人都会自由选择部分偿还债务(如只还利息)，进而超过缩短贷款时间的目的。中途出险，赔偿金时扣减贷款本息如果办理了保单质押贷款，只要所欠本息没多达保单现金价值，保单的确保功能就会失去。黎先生在办理保单贷款后，他依旧需要享用保单收益、身故确保等。

“有一种更为类似的情况是，万一投保人在贷款期内身故了，保险公司不会在支付身故保险金之前，扣减贷款本息，然后保险费其余部分，同时中止保险合同。”王淑珍回应，“比起银行贷款，保单贷款最主要的特点就是，贷款之后仍有确保功能，而且有些公司的产品的贷款利率比银行的还较低一些。”据理解，保单贷款的流程也较为简单，投保人可以通过保险代理人办理，也可以必要去保险公司柜台或服务广场办理。投保人必须打算合约原件、身份证原件、银行卡等资料。

而借贷的时间，各家公司不过于完全一致，有的当天上午就可以到账，有的则必须3到5天。投资一旦失利，那就盈大了当卖房所求股市早已不是传说，保单贷款入市也只不过是另一种方式罢了。现在筹资的途径很多，但唯一恒定的是“股市有风险，入市需谨慎”。黎先生一旦股市失利，就很有可能无法如期交还贷款本息，保单的现金价值和保险金额也不会渐渐大跌，直到“财产”和“确保”双双落空。

而原本交纳的将近30万元保险费，也就相等于红递了。这些办理质押的人中，带着股市目的的只是其一。

“每天经手的客户大把，但更加多的人是债钱去投资工程、项目，或者经商。”王淑珍补足，保单现金价值实质上是投保人的一份资产，保险公司并没干预投保人资金用途的权利。有一点注意的是，黎先生是早已交齐保险费，对于那些没交齐保险费的人来说，在贷款期间仍须要如期缴纳保险费。

万一投资失利，毫无疑问是雪上加霜。声明：凡本网车站标明“来源：沃保网”的文章，版权均属沃保网所有，如须要刊登，请求再行读者《内容刊登许可解释》，按照涉及规定取得许可。予以许可，禁令刊登、摘编，如有违背，追究责任法律责任；资讯内容中如有提到保险产品信息仅供参考，明确请以保险公司官方月条款不尽相同；如有牵涉到信息准确性偏差，请求联系沃保官方客服。

本文来源：BOB官方网站-www.wgysyl.com